Een hypotheek bij Crédit Agricole kan ook de financiering van verbouwingen omvatten, op voorwaarde dat deze gericht zijn op de verbetering of verbouwing van de woning. Dit heeft gevolgen voor de financiële opzet van het project: de looptijd van de lening, de toepasselijke rente, de voorwaarden voor het vrijgeven van de gelden en de soorten uitgaven die in aanmerking komen, verschillen naargelang de verbouwing in de hypotheek wordt opgenomen of met een aparte consumptieve lening wordt gefinancierd.
Drempel van 10% van de totale kosten: de HCSF-voorwaarde voor het opnemen van verbouwingen
Volgens de regel van de Hoge Raad voor Financiële Stabiliteit (HCSF) mogen banken verbouwingen in een hypotheek opnemen wanneer de verbouwingskosten minstens 10% van de totale kosten van de transactie bedragen. Deze drempel geldt voor de aankoop van bestaande woningen die worden gerenoveerd.
Concreet: de prijs van de woning en de verbouwingskosten vormen samen de totale kosten. Het aandeel van de verbouwing moet minstens deze drempel bedragen voordat de bank het volledige bedrag als hypotheek kan behandelen. Blijft het daaronder, dan valt de financiering van de verbouwing onder consumptief krediet, met andere voorwaarden (een kortere looptijd en vaak een hogere rente).
Dit is geen automatisch recht. Crédit Agricole hanteert, net als elke andere bank, eigen criteria voor het verstrekken van leningen, zoals de schuldenlast, het resterende besteedbare inkomen en de kwaliteit van het dossier. Voldoen aan de HCSF-drempel maakt het mogelijk om de verbouwing mee te financieren, maar garandeert niet dat de aanvraag wordt goedgekeurd. Welke verbouwingen in aanmerking komen voor een lening van Crédit Agricole, hangt ook af van de aard van de geplande werkzaamheden aan de woning.
Verbouwingen die in aanmerking komen voor een hypotheek bij Crédit Agricole: toegestane categorieën
Niet alle werkzaamheden worden door de bank op dezelfde manier beoordeeld. Het belangrijkste criterium is dat de werkzaamheden bijdragen aan de verbetering, verbouwing of het herstel van de woning. Uitgaven die uitsluitend decoratief zijn of betrekking hebben op regulier onderhoud (een muur opnieuw schilderen, een kraan vervangen) vallen doorgaans niet onder een hypotheek.
De categorieën werkzaamheden die doorgaans in aanmerking komen voor een hypotheek bij Crédit Agricole zijn uiteenlopend, mits ze met offertes worden onderbouwd:
- Energierenovatie: thermische isolatie (muren, zolder, vloeren), vervanging van ramen, installatie van een energiezuinig verwarmingssysteem, mechanische ventilatie
- Ruwbouw en structurele werkzaamheden: dakrenovatie, aanpassing van dragende muren, aanleg van een aanbouw of extra verdieping
- Technische aanpassingen aan de normen: volledige vernieuwing van de elektrische installatie, aanpassing van het leidingwerk aan de voorschriften, aansluiting op de openbare riolering
- Ingrijpende aanpassingen aan het interieur: volledige renovatie van een keuken of badkamer (dus een complete renovatie, niet alleen het vervangen van een meubel)
Crédit Agricole vraagt om facturen voordat de gelden worden vrijgegeven. De bedragen worden in termijnen uitbetaald, naarmate de werkzaamheden vorderen, en niet in één keer bij de ondertekening.
Hypotheek of consumptieve lening voor verbouwingen: de verschillen
Het onderscheid tussen deze twee financieringsvormen heeft gevolgen voor drie concrete aspecten.
Looptijd en maximaal bedrag
Voor een consumptieve lening voor verbouwingen geldt een maximumbedrag van 75 000 euro en een maximale looptijd van vijftien jaar. Boven dit bedrag valt de financiering onder hypothecaire leningen, die in vijftien tot twintig jaar worden afgelost, of nog langer, afhankelijk van het profiel van de kredietnemer.
Bij een ingrijpende renovatie (dakrenovatie, volledige isolatie, herindeling) is het maximum van 75 000 euro vaak niet toereikend. Door de kosten in de hypotheek op te nemen, kan de terugbetaling over een langere periode worden gespreid, waardoor de maandlasten dalen.
Rente en spreiding van de maandlasten
De rente op een hypotheek is doorgaans lager dan die op een consumptieve lening. Dankzij het mechanisme voor het spreiden van de maandlasten kunnen de verbouwingskosten worden opgenomen in de totale maandelijkse aflossing, zonder dat er tijdens de werkzaamheden twee afzonderlijke aflossingslasten ontstaan.
Wie een gewone hypotheek afsluit en daarnaast een aparte lening voor verbouwingen neemt, betaalt twee afzonderlijke maandlasten. Met één gecombineerde financiering wordt dat voorkomen.
MaPrimeRénov en éco-PTZ: combinatie met de hypotheek
Overheidssteun voor energierenovaties kan een hypotheek aanvullen, maar de voorwaarden zijn onlangs gewijzigd. Een woningeigenaar die MaPrimeRénov wil aanvragen, moet vaak kiezen voor een totaalrenovatie in plaats van afzonderlijke werkzaamheden.
De renteloze lening voor energierenovaties (éco-PTZ) kan nog steeds worden gebruikt om energiebesparende werkzaamheden te financieren. Bij een totaalrenovatie kan het bedrag oplopen tot 50 000 euro, zonder dossierkosten en tegen 0% rente. Deze lening kan worden gecombineerd met de hoofdhypotheek.
Een aandachtspunt dat vaak over het hoofd wordt gezien: het type verwarming dat na de werkzaamheden behouden blijft, kan bepalend zijn voor de subsidiabiliteit. Controleer dit voordat de offertes definitief worden gemaakt, zodat u niet pas later ontdekt dat een deel van de geplande financiering niet wordt gedekt.
Verbouwingen zonder offerte of zelf uitgevoerd: wat accepteert de bank?
Crédit Agricole financiert werkzaamheden op basis van offertes van vakmensen. Werkzaamheden die de kredietnemer zelf uitvoert (gedeeltelijke zelfbouw) zijn lastig te verantwoorden: zonder factuur van een vakman is het volgens de standaardprocedure niet mogelijk om de gelden in termijnen vrij te geven.
Sommige regionale vestigingen van Crédit Agricole kunnen een deel van de zelf uitgevoerde werkzaamheden in het financieringsplan accepteren, maar dit is afhankelijk van de adviseur en het lokale beleid. De basisregel is: elke euro die voor de werkzaamheden wordt vrijgegeven, moet met een factuur worden verantwoord.
Voor energierenovaties waarvoor subsidie wordt aangevraagd, is het verplicht om een RGE-gecertificeerde vakman in te schakelen (Reconnu Garant de l’Environnement).
Een hypotheek met verbouwingskosten bij Crédit Agricole is dus gebaseerd op drie voorwaarden: de werkzaamheden moeten van een toegestane aard zijn, er moeten gespecificeerde offertes van vakmensen zijn en bij de aankoop van een bestaande woning moet aan de HCSF-drempel worden voldaan. Door deze drie punten vóór de afspraak bij de bank te controleren, verloopt de beoordeling van het dossier sneller.
